二维码支付大战在即,银联你准备好了吗?

二维码支付大战早已在支付宝、微信支付等互联网巨头之间展开,现在,银联不甘寂寞,也想于此分一杯羹。而这场战役的制胜关键应该是用户体验,谁在用户体验上做的尽善尽美,谁就能在此场战役中,拔得头筹。

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其实,二维码的支付大战早已在支付宝、微信支付等互联网巨头之间展开。作为国内支付的“鼻祖”,银联支付在那个二维码支付大战的时代并没有积极参与其中。而等到二维码支付已经尘埃落定之后,人脸支付、指纹支付等新的支付方式已经开始出现,并逐步完善的今天,银联支付却宣布计划加入到二维码支付的大战之中。

根据媒体报道显示,银联支付开始了二维码支付的“首秀”,并与多个商家联合推出了一系列的活动。根据活动统计结果显示,在62的营销活动中,银联二维码支付的交易量不断增加,与前一周相比,活动7天交易环比增长282%。

另外,活动期间有50多家银行持卡人选择了用自己发卡银行的二维码进行支付。同时,京东、美团、万达等作为线上支付的主流入口也有很多用户选择了二维码进行支付。银联钱包作为银联二维码交易的App入口之一,活动期间新增用户环比增长402%;除银联二维码外,包括Apple PaySamsung PayHuawei PayMi Pay等各类手机Pay在内的NFC云闪付,日均交易笔数同比去年62活动增长308%。

银联支付此次入局二维码支付市场将会给当前的支付市场带来怎样的变化,未来我们又将会看到支付市场出现怎样的发展路径和方向呢?

移动支付市场两强相争的局面并不会因为银联入局而被打破。众所周知,当前移动支付的市场基本上被支付宝和微信支付两大巨头所占据。支付宝是通过支付建立了一系列的金融的生态体系,支付仅仅只是这个金融生态体系当中的一个环节而已,除了支付之外,支付宝里面还有信用、花呗、保险等诸多业务,通过支付宝我们进入到的是能够涵盖生活方方面面的金融生态森林。

支付宝与阿里巴巴本身的电商业务的天然联系,让它能够从不同的角度介入到支付的流程和环节当中。单单以网购为例,我们就能够看到很多支付宝的相关应用。我们在支付环节可以用到支付信用,也可以用到花呗,而在支付完成后的物流环节,我们则可以用到运费险。这些流程和环节其实都已经与支付宝产生了联系。

微信支付则是基于社交的属性,通过将支付的流程加入到红包当中来增加用户使用的频度,以此来获得支付流程交易量的增加。从本质上来讲,支付宝和微信支付分别从不同的角度和维度来切入到了支付领域之中,并且借助自己原本就非常具有优势的领域取得了不错的发展。此次银联进入到二维码支付的领域尽管已经有些晚了,但是这并不影响它的交易的频度和广度。

因为与支付宝和微信支付着重于布局线上支付不同的是,银联更加关注的是渠道的拓展。截至目前,银联的渠道已经覆盖了全球150多个国家和地区,覆盖了全球2000多万商户以及130万台的ATM机。另外,银联布局的网络不仅在国内较广,而且在国外市场的布局也比较明显。

在这样一种情况下,银联在这个时候进入二维码支付领域很有可能将会改变当前第三方支付的市场格局,转而形成一种线上以支付宝和微信支付为主,线下以银联支付为主的两位一体的支付新格局。

用户的支付习惯将会再次出现新的变革。支付宝和微信支付的出现已经让人们的支付习惯从线下转移到了线上,但是支付宝和微信支付最终绑定的依然是用户的银行卡和信用卡,线上支付的最终落脚点依然是以卡类支付为主。随着互联网科技,特别是新技术对于金融体系的影响,原本架构于货币之上的金融体系正在面临着越来越多的挑战,建构于货币的表达方式同样开始一些新的变化,在这样一个时刻,银联介入到支付领域从另外一个角度可能将会加速卡类的消弭,并最终带来用户的支付习惯发生一系列的变化。

随着银联加入到支付战场,用户在日常消费过程当中很有可能会彻底告别以传统货币为主要表达方式的模式,形成一种以多种货币形式为主的多类型的货币表达方式。在基本货币标的发生改变的前提下,用户的支付习惯同样将会出现多样化的状态,转而选择信用、保险等多种类型的交易方式。

因为银联直接关联的是各大银行的卡类,随着人们日常生活中对于卡类消费的逐步减少,很多银行的卡类仅仅只是代表用户在某个银行开了一个户头而已,而在实际的使用过程当中并没有过多地进行使用。

随着银联也加入到支付大战之中,这种趋势或许更加明显,银行卡类支付的频次将会再一次降低。而随着其他科技元素与传统金融行业产生影响,用户在日常支付过程当中的表达方式同样将会发生深刻变化,由此所带来的新的变革或许将会更大规模地开启。

支付战役转向深度运营的趋势将会不可避免。支付上半场的竞争主要体现在用户的争夺和用户习惯的培养上,随着银联加入到支付大战之中,支付战役将会从用户的争夺转移到深度运营的层面上来。在未来的战役中,谁将会为用户提供便捷的支付体验,谁能够最大限度地节省用户的支付时间,谁能够丰富用户的支付场景,谁就能够获得最终支付战役的胜利。

相对于支付宝和微信支付来讲,银联对于支付领域的介入时间更长,更加能够了解用户需求,而其对于线下渠道的布局以及对于海外市场拓展更加能够让其在支付领域获得更大的发展。正如前文所提到的那样,银联支付的加入将会在一定程度上改变支付过于依赖线上的问题,转而让用户在最后阶段的支付痛点得到最终解决。

由此,支付领域的战争将会从支付宝和微信之间的竞争,扩大成为支付宝、微信支付和银联支付的竞争。而由于银联关注的是线下支付以及最后支付阶段痛点的解决,则支付之间的竞争战场可能从线上转移到线下。一场纵贯线上和线下的支付大战或许将会开启,用户在这场支付战役当中或许能够获得更多福利,抑或是将会最终改变支付原有的逻辑,让支付变成一个全新的战场。

基于自身优势的更多支付场景将会出现。此次银联支付加入到二维码支付的领域之中,只是其通过加入另外一种方式,丰富支付场景的一种具体体现,未来随着更多新的技术加入到支付场景之中,除了二维码支付、人脸支付、指纹支付之外,我们还将会看到更多的支付场景,这些支付场景的出现将会满足人们不同的支付需求,并让用户实现支付的多元化。

当前,支付宝的支付场景主要是基于线上购物为主的支付场景,而微信支付则主要关注的是社交过程当中的一些支付行为,比如红包、打赏等。银联支付则是主要深耕线下门店的支付场景,基于POSATM等线下终端为主体的场景支付。

随着新零售时代的到来,未来或将将会有更多的线上业务与线下门店实现融合,在这个过程当中银联支付或许能够发挥自己线下终端较为丰富和多样的优势,通过与线下门店实现充分融合,最终让用户在线下门店的消费过程当中能够切实感受到和线上购物同样的便捷,最终让线上和线下之间的壁垒最终消失,真正让用户感受立体式、多场景支付时代的到来。

支付宝、微信支付和银联支付则能够通过自身支付场景的不断丰富、支付方式的不断拓展、支付技术的不断改造来让用户获得有别于传统的支付体验。而基于不同场景的支付方式的体验,其实就是支付领域的参与者们借助自身业已形成的优势所进行的一次市场的全新瓜分。随着竞争逐步进入到白热化的阶段,更多技术将会被应用到支付领域中,支付领域将会获得一次新的发展。

银联加入到支付领域战局之中并不意外,随着用户支付习惯的转移,只有丰富支付场景,强化原有优势,再借助新技术对金融体系进行改造的基础上,支付领域或许将会有更大的变革发生。作为一个以交易量和流水为主要考核指标的存在,支付领域更多新的概念的出现以及根据不同的场景所衍生而来的新的支付逻辑的出现将会给人们的生活带来巨大变化。

尽管有人认为银联支付在此时此刻选择进入支付领域有些尴尬,但是我们依然不能否认银联为了丰富自己支付场景所下的决心。随着未来支付宝、微信支付的介入,相信银联支付将会发起一场深度运营的用户争夺战役,而这场战役的最终胜者或许才是真正能够给用户体验带来真正改变的一方。

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分布式资本合伙人沈波:区块链行业存在的4个瓶颈以及解决方案

区块链投资目前有哪些创业赛道,到底该如何评估一个区块链应用的前景,区块链公司的核心竞争力是什么,有哪些进展比较快的公司,现阶段区块链落地遇到了哪些挑战,未来的市场前景究竟如何?

分布式资本,沈波,万向分布式资本,区块链,沈波 图片来自网络 

【编者按】“分布式资本”是中国规模最大的区块链投资基金,成立于2015年10月,由万向控股出资5000万美金发起,目前已在全球投资了40家公司。沈波与向控股副董事长肖风、以太坊创始人Vitalik Buterin出任合伙人。在沈波看来,非金融领域的落地将快于金融领域。区块链行业和公司目前遇到了一些瓶颈,如:区块链领域暂时还没有出现一个杀手级的应用、很多区块链公司有技术但没场景、区块链技术在需要高频竞价交易的金融领域还不够成熟、跨链问题待解。

本文转载自区块链铅笔,原文题目《专访分布式资本:布局40家公司,链接全球区块链生态圈》,编辑整理,供行业内人士参考。


对于区块链这项新技术,2014-2015年是概念普及期,2016年以列入国务院印发的《十三五国家信息技术规划》为标志,进入产业化元年。2017年,区块链将迎来真正的落地。

万向区块链董事长、分布式资本合伙人肖风博士认为区块链将主要带来四个方面的转变:第一,区块链带我们从信息互联网进入到价值互联网;第二,区块链帮助我们从消费互联网,转型到以物联网、车联网为代表的产业互联网,第三,区块链使我们由一个公开透明的互联网转向加密互联网,第四,区块链带我们从中心化的互联网走向分布式的互联网。

仰望星空,脚踏实地,要实现这种振奋人心的进步,需要全行业不断地努力和尝试,那么区块链投资目前有哪些创业赛道,到底该如何评估一个区块链应用的前景,区块链公司的核心竞争力是什么,有哪些进展比较快的公司,现阶段区块链落地遇到了哪些挑战,未来的市场前景究竟如何?

针对这些业内关注的问题,我们采访了全球领先的,同时也是中国规模最大的区块链投资基金“分布式资本”合伙人沈波。

区块链铅笔:区块链创业有哪些赛道?

沈波:作为一种新技术,区块链也将像互联网一样深刻地改变着各行业的现有模式。

区块链创业赛道是两个维度的结合,一个是行业,一个是业务。行业层面包括区块链+各个行业,包括政府、金融、人工智能、云计算、大数据、供应链、贸易、医疗、版权、物联网等等。业务层面则着重于区块链的特性带来的改变,比较突出的有三点:存证,跨机构流程优化,信息安全与隐私保护。

结合以上两个维度,我们整理出以下的应用领域:

政府:金融监管、税收管理、项目招投标、身份信息存证、政务信息公开、慈善基金管理等

金融:跨境支付、贷款征信、交易后清结算、保险赔付、票据交易、资产证券化ABS发行流通、供应链金融、股权登记、数字资产交易等人工智能、大数据:可信数据库、隐私保护等

云计算:分布式云储存、云计算等

供应链:供应链管理溯源等

贸易:贸易融资、货物追踪等

版权IP:版权保护、交易等

能源:分布式发电、电网等

医疗:大数据分析、药品防伪、电子病历等

物联网IOT:智能城市、工业制造、无人驾驶联网、智能家居等

区块链铅笔:区块链在金融与非金融领域落地前景如何?

沈波我们认为非金融领域的落地将快于金融领域。原因有二,其一,金融领域应用对技术要求很高,而区块链技术距离成熟应用还有一段距离;其二,金融是强监管领域,试错成本高昂,各机构都相对保守,决策速度较慢。

但就潜力而言,金融是区块链最好的落地场景之一,痛点明显,市场规模大,中国金融业每年的IT投入保守估计高达上千亿,足够培育出区块链独角兽企业。

若以当年互联网的发展历程作为对标,就可以看出端倪。互联网最开始改变的新闻传播领域。1994年,中国第一次被接入了互联网,新浪、搜狐、网易为代表的第一批门户网站开始建立。

随着千禧年到来,互联网开始拓展其应用领域,腾讯成立,连接了人与人,阿里成立,连接了人与商品,百度成立,连接了人与信息。

而中国互联网在金融领域的爆发,却是在引入10多年以后,2013年余额宝上线,成为杀手级应用,并逐渐孕育出了如陆金所、蚂蚁金服、微众银行这样的巨头。

区块链铅笔:分布式资本如何选择区块链赛道,有哪些判断标准?

沈波:总体上来讲,我们有两个判断角度。

一个是区块链给这个场景带来了什么,有没有提高效率、降低成本。具体来说,就是区块链的技术特性能否解决这个行业里面临的痛点,用上区块链以后,有没有改善这个行业公司原本的运营指标。

比如跨境支付领域,以前各国银行通过SWIFT网络进行跨国汇款,往往一笔交易要2-3天才能完成,而采用区块链技术的支付网络能够把这个时间缩短到分钟级别。

另一个维度是区块链在这个场景里,有没有让以前不能做的事情能做了。比如说,没有区块链以前各个机构之间相互不信任,不愿意共享数据,用了区块链的隐私保护、加密算法以后,机构之间的数据共享就可以实现。

比如在物联网这个场景里,以前中心化体系下,物联网由于其的安全性、数据所有权与使用者分离、交易不够高效等原因,难以大规模推广,区块链的出现带来了设备数据交换的可信环境,能帮助物联网的规模化扩张。

具体来讲,我们有四个判断维度,分别是多信任主体、多方协作、中低频交易、商业逻辑完善,如果一个场景满足其中多个特征,说明区块链在这个场景中是能够起到积极意义的。

多信任主体:区块链是信任机器,应用环境最好是相互之间没有天然信任关系的(比如不同企业主体间),由区块链来搭建信任。反之,如果双方是强信任关系,或者已有完善的制度保障,用区块链的必要性就不大。

多方协作:如果该场景协作方多,对账的成本高,区块链是一本共享账本,其上搭建的智能合约能够降低对账成本、提高效率。

中低频交易:区块链目前的并发性和扩展性还不足以应用于大规模高频交易,比如股票交易所。

商业逻辑完备:区块链节点之间一定要有完备的商业逻辑,形成多赢的局面,参与者才有动力使用这条链。

供应链金融就是个很好的应用场景。首先,供应链金融涉及核心企业、上下游供应商等不同的法人主体,彼此之间没有天然的信任,满足多信任主体的特征。其次,供应链金融业务执行当中,需要各个企业之间相互对账,满足多方协作特征。

同时,供应链金融属于场外融资,满足交易中低频特征。最后,供应链金融的上下游有很强的业务联系,区块链记录完整的信息资金流以后,可以把这些数据开放给银行,以帮助中小企业降低资金成本,满足多赢的特征。

区块链铅笔:区块链公司应当如何评估?有哪些维度?

沈波:我们判断一个区块链公司的质地,主要从以下几个维度:赛道、团队、技术/产品、运营。

赛道:我们会关注这个公司所处领域的市场空间、行业集中度以及这家公司的稀缺性,这些将很大地影响公司的潜力。比如对于区块链这样的企业级服务公司,金融、政府、工业的市场是最大的。

团队:我们会关注这个团队结构组成、创始团队工作履历等。具体而言,要看这个团队在技术、产品和商务这三方面是否存在短板,这是因为为了落地区块链产业化项目,公司不仅需要有技术实力,也需要具备商业思维的专业人才,而目前同时具备了解区块链技术和行业具体业务的复合人才很少。

技术/产品:我们会关注这家公司的技术实力和产品化能力。技术方面,我们关心其底层技术、共识算法、可扩展性、TPS、安全性、隐私保护和加密算法等,产品方面,我们关心具体的设计方案。

在真正落地过程当中,很多企业都会要求区块链公司去做一个POC(proof of concept:概念验证),即将技术与客户的具体需求结合起来开发定制化应用。

但必须要强调的是,对于技术驱动的区块链公司而言,产品标准化能力至关重要,决定了其商业前景。就如同甲骨文公司的伟大不是仅靠SQL这个技术成就的,而是其提供的通用综合解决方案。我们认为区块链服务的核心板块应该标准化,定制化服务只应该限于用户界面、系统对接等部分。

运营:运营主要是指公司的商务谈判能力以及服务能力。目前大多数区块链公司都是企业级服务公司,商务谈判能力非常重要,影响着公司拿下标杆客户的能力。

标杆客户意义重大,付费能力强、应用场景足够多,对应用创新的容忍程度也高,能够促进企业产品和技术的成熟,利于创业企业树立品牌形象。

区块链铅笔:区块链公司都有什么样的商业模式?

沈波:目前阶段,区块链作为一种底层技术,主要服务于企业客户,因此其商业模式也和企业级服务公司一样。

具体而言,区块链公司有技术驱动型和行业驱动型两种。

技术驱动型公司为甲方客户开发配置区块链底层架构,相当于技术服务商,他们主要是输出技术能力,以满足客户需求,这类业务模式产品标准化程度较低。

行业驱动型公司提供一整套场景化解决方案,一套可复制的标准化体系。这种业务模式享受着更低的边际成本,有利于规模化运作。

我们发现,随着业务的开展,很多技术驱动型的公司开始做垂直领域,往场景化解决方案转型。

区块链铅笔:区块链行业和公司目前遇到了哪些挑战,该如何应对?

沈波:我们在研究区块链行业时,发现目前面临着几个瓶颈:

1、区块链领域暂时还没有出现一个杀手级的应用,比如PC时代的门户网站新浪搜狐,移动互联网时代的即时通讯微信。对于区块链创业公司来讲,缺乏杀手级应用将很难降低市场教育成本,影响其发展速度。

解决方案:新技术的市场教育得全行业共同努力,需要一定的时间,甚至是泡沫来吸引大家对行业的关注。区块链毕竟是底层技术,是2B端的,商业化进程会比2C的消费互联网产品慢,属于厚积薄发型。

2、很多区块链公司有技术但没场景,但如果只定位于技术服务商,而不直接面向用户/客户提供整体解决方案,未来价值会越来越小,因为今后的区块链API基础服务都是免费的,技术壁垒会越来越低。

解决方案:对于创业公司而言,可以在做好通用技术服务的同时,选择一个能够突破的行业去做垂直应用。这样一方面能够在一个行业里建立壁垒,也能够通过横向合作,不断地在其他领域获得技术支持。

3、区块链技术在需要高频竞价交易的金融领域还不够成熟,再加上国内独特的监管体系,金融领域的推进比较缓慢。

解决方案:金融领域的区块链公司可以采用以下的顺序进行尝试:场外业务-场外业务的交易后清算-业务沙箱-国际化。

4、发展到今天,区块链已经有多种类型,包括比特币、以太坊、Ripple等等,这个生态在可预见的将来是不会变成单一的,而是往多元化发展,因此解决跨链问题是关键。

解决方案:研发跨链技术,解决不同链之间的数据整合问题。

区块链铅笔:您对区块链创业公司的前景怎么看,应当如何定位?

沈波:我们认为,好的区块链公司不应单纯地打区块链概念,而应该把自己定位以区块链为底层的人工智能或者大数据公司。

区块链作为底层技术,能够提供机器学习、大数据分析需要的标准化且不可篡改的数据源。同时,作为共享账本,区块链还能打通不同主体的数据孤岛,整合产业链数据,这也是区块链公司的核心优势。

举例说明,Google旗下的人工智能公司Deepmind就是典型的将区块链+AI的例子。Deepmind最近就在将区块链技术应用于医疗行业,确保病人的电子病历隐私,以便获取更多的可信医疗数据。

区块链铅笔:分布式资本在全球投资哪些公司,业务进展如何?

沈波:分布式资本至今已经投资了国内外共40家公司,覆盖金融基础设施、数字资产交易、供应链金融、跨境支付、智能证券、溯源、存证、版权交易、医疗等各领域。

国外典型投资案例:

分布式资本国外典型投资案例

国内典型投资案例:

分布式资本国内典型投资案例

我们也了解到了分布式资本在国内投资项目的进展:

矩阵金融是一家基于区块链的金融基础设施服务运营商,创始人为在银联拥有多年IT系统经验的孙立林。

目前矩阵金融已经在股权登记、交易所清算、银行间交易等多个主流金融领域与权威机构展开合作。

布比是一个区块链底层技术服务商,目前主要应用领域为数字资产交易、供应链金融等,创始人为中科院博士蒋海。

布比的数字资产交易平台“布萌”,目前用户总数超900万人,机构客户十余家,每月交易量达数百万笔。典型交易案例:积分商家和金香(钱香金融旗下的)进行积分和数字黄金的交换,以及阳光保险、华安保险的资产发行。

BITSE由曾就职IBM分区总经理的钱德君创立,其旗下的品牌唯链VeChain是一个基于区块链技术的透明供应链管理平台。

VeChain上线5个月,链上运行的ID数目达数百万个,已经积累了包括奢侈品、法国汽车品牌、物流巨头、上海外高桥商品进口中心等在内的十几个标杆客户。

原本是一个版权保护的Saas平台,创始人为原联想绿茶浏览器负责人吴鹏。

原本目前已经有几千篇文章注册在链上,并完成一定的交易规模,和多家律所、公证处等达成合作,客户包括多家央媒。

网录科技是一家区块链底层技术公司,主攻方向为存证和供应链金融业务,创始人为著名区块链公司Factom的CTO吕旭军。

网录目前已经和各地方政府、央企展开合作,典型公司客户包括北京市金融云、软通动力、中关村众筹联盟等。同时,网录在供应链金融领域参与发起了第一个区块链+供应链金融联盟,S-league。

众签是一家运用区块链做电子合同存证、私钥托管和数字钱包的公司,创始人于潇是清华博士,曾任电子商务交易技术国家工程实验室副主任。

目前,众签已为上千家企业、近百万用户提供电子合同和存证服务,日均合同量达二十万;存证方面,众签已携手清华大学电子商务交易技术国家工程实验室实验室、多家公证、司法鉴定、仲裁等权威机构,共同搭建联盟链,近期将正式发布上线。

枫玉科技是一家区块链非金融应用公司,以法律科技(LawTech)作为切入点,枫玉科技团队由前马可尼中国区总裁、前阿尔卡特中国区副总裁王运嘉博士领衔。

目前有二个产品系列即将上线:法123(4合1法律垂直导航与服务平台)、证宝宝(一键取证区块链电子存证平台)。

区块链铅笔:分布式资本今年的发展计划是什么?

沈波:我们对今年的区块链投资市场充满信心,预计全球区块链创业公司数量将会有数倍的增长,应用也会扩展到几十个领域,投资机会将会不断涌现。

因此,目前我们正在全球范围内发起人民币和美元基金的第二轮募资,将继续投资于各区块链落地应用的探索,并加注已有实际业务突破的赛道,包括金融、医疗、物联网、供应链等各领域,也欢迎关注区块链的业界同仁与我们一道来推动应用落地。

移动互联网时代,让人脑洞大开的7种支付方式

①光子支付:不用卡也不要网络;②声波支付:“咻咻咻”三秒付款;③虹膜支付:眼睛就是密码;④静脉支付:扫描静脉可存取款;⑤刷脸支付:真正要靠脸埋单;⑥近场支付:刷手机坐公交地铁;⑦指纹支付:微信支付宝都已开通

示意图:移动支付,手机支付。,互联网+,电子支付,移动互联网, 

 

凭借现代科技,无现钞化社会正成为可预见的事实。新技术的日新月异和广泛应用也使得各种支付方式的流行开来,从NFC近场支付、二维码支付、声波支付,到光子支付、指纹支付、虹膜支付、静脉支付,各种移动支付产品异军突起。这些让人“脑洞大开”的支付方式,你造了吗?

光子支付:不用卡也不要网络

所有银行卡的信息变成一束光,突破网络的束缚、支付额度的限制、手机型号的制约,在1-2秒内实现快捷、安全支付—这就是6月9日,平安银行联合深圳光启推出全新的移动支付技术—光子支付。

作为一种新型的移动支付方式,光子支付可以近百个支付账户绑定于一个“光ID”,省去带卡的麻烦,并能根据需要灵活选择支付账号。值得一提的是,光子支付并不需要连接网络,并且支持大部分主流手机,没有SIM卡、操作系统等限制,实现零用户成本。同时,光子支付支持大额支付,是真正意义上的移动支付工具。

据介绍,未来光子支付还可以实现无卡取现,无需预约,无需短信,无需网络。

声波支付:“咻咻咻”三秒付款

2013年1月17日,支付宝发布的“支付宝钱包”增加了声波支付等功能。用户打开手机支付宝钱包,会看到一个“当面付”的功能,点击“付”就可以给别人付钱,此时手机会发出“咻咻咻”的声音,这时只要把手机扬声器放在对方的感应区上,就可以完成付款了。当想要收钱时只需就点击“收”,这时支付宝会自动给你生成一个二维码并在下方有一个声波感应区,设置好付款金额后,对方只要把手机的扬声器放在感应区上,就可以把钱给付给你了。

当然“当面付”的支付场景不局限于手机上,在地铁、商场、售货机等设备上也可以完成支付。消费者在收银台付款时,选择声波支付时,将手机扬声器对准指定感应区,大约3秒钟即可完成支付,随后还会收到支付宝发来的付款成功短信。

声波支付可以在没有网络的情况下通畅使用,目前只有部分和支付宝签订合作协议的商场可以使用声波支付功能。

虹膜支付:眼睛就是密码

近日休伯利安(Hyperion)科技公司已经开发出全新的便携式虹膜支付设备,全面支持网银支付和第三方支付,手机、电脑和平板电脑上都能使用,利用虹膜支付的时代已经来临。而前不久,在第三届中国电子信息博览会上,深圳企业普创天信推出了一款基于虹膜识别技术的手机。据了解,微软将在Win10手机系统正式发布之后也推出一款带有虹膜技术的旗舰手机。

虹膜在人出生18-20个月后就会定型且终身不变,位于身体内部,不宜受损。识别是非接触式,不会留下任何痕迹,伪造一个虹膜出来几乎是不可能的,就连手术移植也做不到。这样一来,每个人在使用智能手机进行购物的时候,就可以获得更大的系统安全性。

让人“脑洞大开”的支付方式

由于虹膜识别的应用范围属于高精尖但是涉及人数很少,所以未能拥有大量的虹膜信息库。而我国这方面数据的积累工作起步较晚,还未进入大规模商业化应用中。

静脉支付:扫描静脉可存取款

日前,攀枝花市商业银行宣布推出了“掌静脉”识别技术,是全国首家采用“掌静脉”存取款的银行。签约了“掌静脉”识别业务的客户,在该行自助机具上选择“掌静脉”,然后输入预存的手机号,再扫描手掌静脉,输入密码,机器识别出了信息后,客户即可办理存款、取款、转账、查询等业务,从此出门不用带卡,告别丢卡、机器吞卡等烦恼。

攀枝花商业银行网站公开资料中提到,该项技术是与富士通公司联合打造,它的原理是运用血色素吸光特性取得掌静脉近红外线影响。简而言之,就是对手掌的“血管”拍照,然后转换成独特的编码。

据介绍,手掌静脉位于皮肤以下3毫米的深处,属于人体内部信息,手掌的静脉较粗,数量多,可以实现高精度的识别,准确性远高于指纹、掌纹及指静脉识别方式。

刷脸支付:真正要靠脸埋单

支付宝还在开发刷脸支付。今年3月16日,在全球最知名的IT和通信产业盛会CeBIT(汉诺威消费电子、信息及通信博览会)开幕式上,马云演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术,为嘉宾从淘宝网上购买了1948年汉诺威纪念邮票。这项崭新的支付认证技术由蚂蚁金服与Face++Financial合作研发,在购物后的支付认证阶段通过扫脸取代传统密码。

据了解,进行人脸识别时,可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请,将采集的照片与该部门的权威照片库后进行比对。也就是说,用户在进行人脸识别时,只需要打开手机或电脑的摄像头,对着自己的正脸进行拍摄即可。

蚂蚁金服方面表示,对于生物识别技术的热衷,最主要是为互联网金融业务作相应的技术储备,目前相关的具体产品正在筹备中。摆脱密码,依靠对人脸等生物特征识别就完成身份认证和支付的生活,确实已经在渐行渐近。

近场支付:刷手机坐公交地铁

2014年苹果新品发布会上,苹果公司发布了名为Pay的手机支付功能,用户只需将手机靠近刷卡机,验证一下指纹即可完成支付,整个过程仅需不到1分钟的时间,虽然苹果支付还没有进入国内市场,但对NFC产业链的完善起到了标杆性作用。

支付宝也开始进入NFC(近距离无线通信)领域。今年6月,支付宝在北京宣布了其“未来公交”计划,并发布了“未来公交”计划的一期产品—城市一卡通,全国35个城市的用户可以将随身携带的NFC手机当成一张公交卡使用。只要使用支持相关NFC功能的手机登录支付宝钱包,进入应用中心的“城市一卡通”,申请一张虚拟卡后进行充值,乘坐公交地铁就能直接刷手机,“嘀”的一声就能完成刷卡进站。

商业银行也频频发力,以民生银行NFC转账为例,持有该行IC卡的客户无需前往柜台,只需下载其手机银行客户端,在线自助注册并开通IC卡转账功能,即可随时随地使用支持NFC功能的手机进行转账。

指纹支付:微信支付宝都已开通

近日,微信6.2版本祭出了“指纹支付”的重拳,用户下单后进入支付流程,根据界面提示将手指置于手机指纹识别区,即可实现“秒付”,支付流程无需输入密码。目前指纹识别支付功能仅支持微信客户端6.2版本,且单个账户转账日累计额度超过5000元时用户只能使用密码支付。

民生手机银行个人版或小微版客户,使用苹果5S及以上手机或其他苹果移动终端且开通Touch ID功能,即可在手机银行“个人设置”中选择“指纹支付设置”验证个人指纹和输入交易密码开通指纹支付服务,当客户使用民生手机银行进行交易时,就能通过指纹进行身份验证和支付了,有效省却了采取短信验证方式中需要等待短信和手动输入验证码的步骤。

早在去年的12月9日,支付宝钱包8.4版本已全面支持iOS系统的指纹支付功能,使用iPhone5S及以上手机型号,操作系统在iOS8以上的用户在App Store中升级支付宝钱包至最新版后即可开通指纹支付功能。

瑞典推出P2P平台Wavy,欧洲金融科技为何要走向国际化?

欧洲P2P贷款运营商如果想与中、美同行竞争,那么金融科技必须看向国际。近日,瑞典电子商务公司Klarna。本月初推出了P2P应用Wavy,允许用户访问30多个欧洲国家。但在金融科技公司全球化的过程中还存在几大问题。

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过去几年欧元怀疑论和反全球主义的论调一直上升,这早就不是什么大新闻。

从英国退欧到欧洲大陆”右翼”崛起,都显示出欧洲重心偏向国内。不过, P2P贷款运营商如果想与中、美同行竞争,那么金融科技必须看向国际。

好消息是已经有公司率先走出这一步。瑞典电子商务公司Klarna本月初推出了P2P应用Wavy,允许用户访问30多个欧洲国家。实际上,从整体来看欧洲融资交易大幅增加,2017年第一季度到第二季度金融科技投资翻了一番。爱尔兰对这一增长作用不小,都柏林将成为与伦敦、柏林和巴黎同等的合法”金融科技中心”。

消费者因为这些例子松了一口气也可以理解。投资者一直试图让投资组合多样化;但要想成功扩大规模,就必须有越来越多的国际需求。如果运营商受到各自国家的限制,那如今的增长速度就会停滞。

但坏消息就是监管机构没能跟上这个行业爆炸式的增长速度。2015年,欧盟委员会(EC)完成了一项咨询,旨在研究金融技术公司如何更好得利用单一市场来提高金融服务的竞争力和效率。但两年过去了,我们还没有看到任何明显的效果。

欧盟委员会对金融科技的未来有重要作用。尽管欧洲金融科技公司有机会进入单一市场,但向外拓展业务时,总会遇到各种各样的监管环境,这毫无疑问阻碍了业务国际化。

对寻求国际化的金融科技公司来说,有三个关键问题阻碍欧洲P2P市场繁荣:

(一) 用户认证

P2P是在线借贷,这是它的独特之处。然而,这个时代充满了对网络安全的恐惧,每个国家都有认证要求。从背景调查到现场核查,截然不同的要求让许多银行无法把业务扩展到整个欧洲。

(二) 报道标准

替代金融市场没有一个统一的报道标准。P2P市场速度增长太快,许多人都还在学习过程中。但投资者和贷款人应该能准确比较投资机会。

最近我们与毕马威合作、在TWINO发表的”欧洲替代贷款指数”是对这一难题的一种解决方式。

(三) 安全问题

确认监管标准不仅仅是解决税收、认证问题的方法。每个国家都有不同的流程、数据存储需求。企业必须使用相当多的资金来调整业务流程。这样一来,许多寻求国际化的公司就遇到了障碍。

借贷双方监管

监管现在不会、将来也不会保持不变。FCA将对P2P贷款进行广泛调查,目的是实现英国各平台标准统一。很多公司试图在欧洲扩张,对它们的监管就会更加复杂。

欧洲消费信贷市场有了显著的增长,但各国已经制定了自己的消费信贷管理方式。西班牙实际上并没有相关管理方式,但德国的非银行贷款机构首先需要找一家合作银行,然后才能向消费者放贷。

替代贷款市场也增长迅速,但也面临了类似的问题。例如,奥地利法律要求借款人使用次级贷款(这一概念来自英国)。目前,运营商除了面临着不同的税收比例,还面临着不同的P2P监管结构。

排名前两位的竞争者是德国和法国,它们都拥有高度发达的P2P市场。从埃马纽埃尔·马克龙”前进运动”开始以来,减少管控、劳工法改革一直是他竞选活动的重要组成部分。另一方面,德国则把自己定位成欧洲强大而稳定的政治领导,加上它的金融科技市场发展速度比英国还快,它迅速成为推动数字单一市场的最热门选择。

但德国和法国也不是仅有的选择。在不久的将来,匈牙利、波兰、拉脱维亚和爱尔兰等国家都可能成为P2P强国。

德国人的大力推动加上游说者的共同努力,我们很快就可以看到欧洲市场统一。此外,去年P2P领域发生了巨大变化–俄罗斯、哈萨克斯坦和芬兰等新兴市场迅速在市场站稳脚跟。实际上下一个规则改变者可能早已崭露头角。

这一行业并不是要求放松监管,而是希望政府、金融机构能鼓励不同国家对金融科技待遇一致。